Что такое кредитный рейтинг?
🔣 Сегодня поговорим об очень интересном рейтинге. Все ли мы точно понимаем, каков портрет идеального заемщика? Многие до сих пор думают, что если вы досрочно гасите кредит, то являетесь лучшим заемщиком, так как отдаете все быстрее срока. Так ли это? Давайте разберемся!
Кредитный рейтинг – это числовой показатель, который оценивает вашу кредитоспособность. Он основан на вашей кредитной истории и финансовом поведении. Этот рейтинг играет crucial role в финансовой жизни человека, влияя на возможность получения кредитов, их условия и даже на трудоустройство.
Мировая практика: Опыт США
🇺🇸 Конечно стоит опираться на логику лучших кредитных рейтингов в мире, например американского. Россия и Китай огромными темпами пытаются внедрить этот рейтинг в свои банковские структуры (с региональными поправками, конечно), а многие кредитные организации уже вовсю им пользуются.
В США кредитный рейтинг – это неотъемлемая часть финансовой системы. Основные модели скоринга, используемые в стране, – FICO и VantageScore. Они оценивают кредитоспособность по шкале от 300 до 850 баллов, где высокий балл означает лучшую кредитоспособность.
Значение высокого кредитного рейтинга
📈 Создание хорошего кредитного рейтинга важно для вашей финансовой истории. Высокий балл дает доступ к лучшим кредитным картам, более низкой процентной ставке по потребительским кредитам и играет важную роль при аренде жилья и даже поиске работы. То есть кредитный рейтинг в США влияет на все аспекты вашей жизни.
Например, разница в процентной ставке по ипотеке для заемщика с отличным кредитным рейтингом (750+) и заемщика с плохим рейтингом (ниже 620) может составлять более 1.5%. На 30-летней ипотеке в $300,000 это может привести к разнице в платежах более $100,000 за весь срок кредита.
Как повысить и сохранить хороший кредитный рейтинг
А вот несколько советов от экспертов, как не понизить этот самый кредитный рейтинг:
- Производите платежи вовремя. Это самое важное, что вы можете сделать. FICO и VantageScore, две основные модели скоринга кредитных карт, рассматривают историю платежей как наиболее влиятельный фактор при определении кредитного рейтинга. Для кредиторов ваша способность выполнять платежи по кредитной карте указывает на то, что вы способны погасить кредит;
- Настройте автоплатеж или напоминания в календаре, если забываете об оплатах. Если не уверены, что сможете оплатить счета в полном объеме, настройте так, чтобы платить минимум;
- Не открывайте слишком много счетов одновременно. FICO и VantageScore отслеживают количество кредитных запросов (заявки на новые финансовые продукты или запросы на увеличение кредитного лимита, количество открытий новых счетов). Подавайте заявки только на то, что вам действительно нужно, чтобы не испортить рейтинг;
- Запросите кредитный отчет и оспаривайте любые ошибки в нем. Разумно просмотреть свои отчеты от каждого из трех основных кредитных бюро: Experian, Equifax и TransUnion. Вы можете активно отслеживать свой кредит и ежегодно получать три бесплатных кредитных отчета (по одному от каждого бюро);
- Обратите внимание на коэффициент использования вашего кредита. CUR – это общий баланс вашей кредитной карты, разделенный на общий доступный кредит. Рекомендуется поддерживать общий CUR ниже 30%, а лучше — ниже 10%.
То есть если у тебя 5-7 кредитных продуктов разной сложности висят на балансе и ты их все используешь и пунктуально платишь, то это это также влияет на твой кредитный рейтинг как тренировки в зале влияют на твое тело💪
Законодательство и кредитный рейтинг
В США существует специальный закон о справедливой кредитной отчетности (Fair Credit Reporting Act, FCRA), который регулирует сбор кредитной информации и доступ к кредитным отчетам. Этот закон защищает потребителей от несправедливой практики отчетности и дает им право оспаривать неточную информацию в своих кредитных отчетах.
Кредитный рейтинг в России: особенности и отличия
😎 Эта модель работает в США. А что же в РФ?:
В России система кредитного рейтинга находится в процессе развития. Основным законом, регулирующим эту сферу, является Федеральный закон “О кредитных историях” от 30.12.2004 N 218-ФЗ. Согласно этому закону, каждый гражданин имеет право на бесплатное получение кредитного отчета один раз в год.
В Роскачестве рассказали для кого не здорово погашать кредиты досрочно. Правильный ответ — для банков. Вот 4 портрета заемщиков:
- Идеальный заемщик, по мнению банков — тот, который берет займ и отдает его строго по графику и без просрочек. В таком случае, кредитная история максимально привлекательная и банки встречают таких клиентов с улыбкой.
- Второй по ликвидности категорией клиентов все же являются те, которые досрочно закрывают кредиты и ипотеки и нарушают график плановых доходов банка. Таких клиентов «берут на карандаш» и условия для кредитования могут для них изменяться в худшую сторону.
- Антитоп среди клиентов отдается тем, кто берет много кредитов и не платит их вообще. Ожидаемо, что таких нигде не жду и не любят.
- Лучше всего попасть в четвертую категорию, которые не нуждаются в услугах по кредитованию.
Проверка кредитного рейтинга: зачем и как?
😎 Рекомендую вам проверять кредитный рейтинг тех, с кем собираетесь связать свою жизнь, начать бизнес, дать в долг и так далее. Перед тем, как вступить в любые финансовые взаимоотношения, проверяйте своего оппонента. Заказывайте у Джека:
- ПРОВЕРКА НБКИ (кредитная история) – 8 000 рублей
- КОМПЛЕКСНОЕ ДОСЬЕ ФИЗИЧЕСКОГО ЛИЦА – 8 000 рублей
- Суды и приставы – 2 000 рублей
Важно помнить, что в России, как и в США, существуют законы о защите персональных данных. Проверка кредитной истории другого человека без его согласия является нарушением закона.
Кредитный рейтинг как инструмент финансовой грамотности
Понимание и управление своим кредитным рейтингом – это важный аспект финансовой грамотности в современном мире. Независимо от того, живете ли вы в США, России или любой другой стране, хороший кредитный рейтинг открывает двери к лучшим финансовым возможностям и обеспечивает большую финансовую стабильность.